信金・信組・JA・労金の預金は守られるか｜出資金は保護の対象外

信用金庫・信用組合・労働金庫に預けたお金は、銀行と同じ預金保険で守られます。農協（JA）や漁協（JF）の貯金は、農水産業協同組合貯金保険という別の制度の対象で、守られる範囲は預金保険と同じです。

どちらの制度も、1つの金融機関ごとに預金者1人あたり元本1,000万円までとその利息を保護します。利息のつかない決済用の預金は、残高にかかわらず全額が対象です。

会員や組合員になるために払い込む出資金には注意が必要です。出資金は預金でも貯金でもないため、どちらの制度でも保護されず、金融機関が破綻すると戻らないことがあります。

信用金庫・信用組合・労働金庫は、銀行と同じ預金保険の対象

預金保険機構によると、預金保険制度の対象は日本国内に本店がある金融機関です。銀行のほか、信用金庫・信用組合・労働金庫と、その中央機関である信金中央金庫・全国信用協同組合連合会・労働金庫連合会も含まれます。

同機構が公表した対象金融機関の一覧（2026年10月13日現在）では、信用金庫が254、信用組合が143、労働金庫が13載っています。地域の信用金庫や職場の信用組合も、一覧に名前があれば保護の範囲は大手行と変わりません。

預金保険の基本的な仕組みは預金保険制度（ペイオフ）の解説をご覧ください。信用金庫や信用組合では、会員にならないと預けられないか、出資金がどう扱われるかも、預ける前に確かめてください。

JA・JFの貯金は、別の機構が同じ範囲で保護する

農協・漁協の貯金を守るのは、農水産業協同組合貯金保険制度です。運営するのは農水産業協同組合貯金保険機構で、預金保険機構とは別の組織です。

貯金保険機構によると、貯金の業務を行う農協・漁協と、信用農業協同組合連合会・信用漁業協同組合連合会・農林中央金庫は、すべてこの制度に加入しています。2つの制度の中身を同じ項目で比べると、次の表のようになります。

項目	預金保険	農水産業協同組合貯金保険
運営する機関	預金保険機構	農水産業協同組合貯金保険機構
対象の金融機関	銀行・信用金庫・信用組合・労働金庫など	農協・漁協・信用農業協同組合連合会・信用漁業協同組合連合会・農林中央金庫
全額が保護される預金・貯金	当座預金・利息のつかない普通預金などの決済用預金	当座貯金・無利息型普通貯金などの決済用貯金
元本1,000万円までとその利息が保護される預金・貯金	利息のつく普通預金・定期預金・定期積金など	有利息型普通貯金・定期貯金・定期積金など
保護の対象外	外貨預金・譲渡性預金など	外貨貯金・譲渡性貯金など

JAで定期貯金を組んでも、信用金庫で定期預金を組んでも、保護される金額の上限は同じです。貯金保険機構によると、JAの窓口で扱う共済は貯金保険の対象ではありません。

出資金は会員になるためのお金で、預金と違い保護されない

信用金庫・信用組合・労働金庫・JAは、会員や組合員の出資で成り立つ協同組織の金融機関です。出資金は、会員や組合員になるときに払い込むお金です。

各金融機関の案内によると、出資金は株式と似ていますが、市場で売り買いすることはできません。預金のようにすぐ引き出すこともできず、払い戻しを受けるには、脱退するか、出資金をほかの人に譲り渡す必要があります。

出資金には、預金のような1,000万円までの保護がありません。香川県信用組合の案内では、払い戻される金額は事業年度末の財産の状況で決まります。破綻したときは、まったく戻らない可能性もあります。

出資金には利息がつかず、決算で剰余金が出た年だけ配当が支払われます。西武信用金庫の案内では、配当には原則20.42%が源泉徴収されます。

預金の利息と出資金の配当では、差し引かれる税の割合も違います。預金の利息にかかる税率は、国税庁によると所得税・復興特別所得税15.315%と地方税5%です。

配当率が定期預金の金利より高い年があっても、出資金は元本も配当も約束されていないため、定期預金の代わりにはなりません。

信用金庫は会員でなくても預けられ、信用組合は原則として組合員になる必要がある

出資が要るかどうかは、預けたい金融機関の種類で変わります。瀬戸信用金庫の案内では、融資は原則として会員に限られますが、会員でなくても預金できます。

大阪協栄信用組合では、取引は原則として組合員に限られます。三重県職員信用組合では、組合員にならないと預金も利用できません。

高金利の定期預金を信用組合で見つけたら、組合員になる必要があるかを先に調べてください。必要な場合は、預ける資金とは別に出資金も用意しておく必要があります。

労働金庫は、労働組合や生活協同組合などの団体が会員です。中央ろうきんの案内では、預金だけなら、個人会員などの会員にならなくても利用できます。

JAの組合員には、農業を営む正組合員と、地域に住む人などがなれる准組合員の2種類があります。JAならけんは、正組合員（農家）以外の人も事業を利用していると案内しています。

JA兵庫六甲の案内には、組合員向けの貯金を利用するために組合員になった人への説明もあります。

出資金の最低額と払い戻しまでの期間は、金融機関ごとに差がある

信用金庫4つ、信用組合4つ、労働金庫1つ、JA4つの計13の金融機関が公式サイトに載せている出資金の条件（2026年11月6日時点）は、次の表のとおりです。ページに書かれていない項目は「記載なし」としています。

表にある総代会とは、組合員の代表が集まって決算などを承認する会議です。

金融機関	1口の金額・最低額	預金・貯金だけの利用	保護についての記載	脱退後の払い戻し
西武信用金庫	1口50円・1万円から	記載なし（融資は原則会員）	預金保険の対象外	譲り受ける人がいなければ最長1年6か月
足立成和信用金庫	1口50円・最低1万円	記載なし	預金保険の対象外	最長1年6か月
東京信用金庫	記載なし	記載なし	預金保険の対象外	9月30日までに請求すると翌年3月の最終営業日に脱退、4月1日以降に支払い
瀬戸信用金庫	1口500円・1万円以上	会員以外も預けられる	預金保険の対象外	記載なし
近畿産業信用組合	記載なし	原則として組合員になって取引	預金保険の対象外	記載なし
大阪協栄信用組合	1口200円	原則として組合員のみ	預金保険の対象外（破綻したときは払い戻されない場合がある）	譲り受ける人がいなければ最長1年2か月
香川県信用組合	1口1,000円以上	記載なし	預金保険の対象外	総代会の承認後に返金・1年以上かかる場合がある
三重県職員信用組合	1口1,000円・上限100口	預金も組合員になってから	預金保険の対象外	4〜12月の申し出は翌年度、1〜3月の申し出は翌々年度の総代会の後
中央ろうきん	記載なし	会員にならなくても利用できる	記載なし	記載なし
JA兵庫六甲	1口1,000円・准組合員は3万円まで	記載なし	貯金保険の対象外	原則3月31日に返金（2月以降の申し出は翌年度末）
JAたじま	1口1万円から・上限300口	記載なし	貯金保険の対象外	おおむね半月〜1か月
JAならけん	1口1,000円・10口1万円から	正組合員（農家）以外の人も事業を利用	記載なし	年度末に脱退し、4月以降に払い戻し
JAあつぎ	1口1,000円・准組合員は5口5,000円	記載なし	全額の払い戻しは保証されない	原則として翌年5月の総代会の後

13のうち10の金融機関が、出資金は預金保険や貯金保険の対象外だと明記していました。JAあつぎは、経営状況によっては全額を払い戻せないことがあると書いています。

払い戻しまでの期間は、JAたじまがおおむね半月〜1か月です。西武信用金庫と足立成和信用金庫は、最長1年6か月かかる場合があると案内しています。出資する金額は、すぐには払い戻されない前提で決めてください。

信用金庫とJAに分けて預けた場合、保護の上限はそれぞれ1,000万円

保護の上限は、1つの金融機関ごとに元本1,000万円です。信用金庫に定期預金900万円、JAに定期貯金900万円を預けている人は、どちらも元本1,000万円の範囲内なので、それぞれの利息を含めて全額が保護の対象です。

反対に、同じ信用金庫の複数の支店に預けた分は合算されます。本店と支店で通帳が分かれていても、1つの金融機関の預金として扱われます。

出資金は保護の対象外なので、1,000万円の計算には入りません。たとえば同じ信用組合に定期預金990万円を預け、出資金10万円を払い込んだ場合、守られるのは定期預金990万円と利息です。出資金10万円は保護されません。

破綻した後の定期預金の利息や満期については、銀行が破綻したときの定期預金の利息の扱いの記事で解説しています。信用金庫や信用組合が破綻した場合も、同じ預金保険の仕組みで手続きが進みます。

出資金について寄せられた体験談

当編集部が確認したところ、次のような体験談がありました。

特別金利の定期を作ろうと信用組合を訪れたところ、出資した人だけが対象だと説明された。組合員をやめるときに出資金が全額戻るのか尋ねたが、その場では答えを得られなかった
以前勤めていたJAに少し出資して准組合員になり、引っ越した後は10年ほど手をつけていなかった。毎年届く通知には出資額と配当しか書かれておらず、配当がどこに支払われているのかと、来店せずに脱退できるかが分からない

どちらも個人の体験で、手続きは金融機関によって異なります。出資金の払い戻しの時期や必要な書類は、出資した金融機関の窓口で確認できます。