定期預金の選び方｜後悔しない7つのポイントを専門家が解説【2026年最新】
定期預金は、預け入れる「金額」「期間」「金利」をあらかじめ決めて預ける、元本保証の預金です。普通預金より高めの金利がつき、預金保険（ペイオフ）の対象でもあるため、当面使う予定のない余裕資金を、安全に、少しでも有利に置いておく用途に向いています。ただし金利の高さだけで選ぶと、中途解約や満期後の扱いで思わぬ差が出ることもあります。ここでは、定期預金選びで確認したい7つのポイントを、2026年の金利環境をふまえて整理します。
目次
定期預金とは？普通預金との違い
まず、普通預金と定期預金の基本的な違いを整理しておきましょう。どちらも円預金は元本保証で、預金保険の対象という点は共通です。
| 比較の観点 | 普通預金 | 定期預金 |
|---|---|---|
| 預入期間 | 満期はなく、いつでも預け入れ・引き出しが自由 | 1ヵ月〜5年などの満期を設定。原則として満期まで引き出さない |
| 金利 | 低め（いつでも変動） | 普通預金より高め（預入時の金利で確定するのが一般的） |
| 引き出し | 自由 | 中途解約は可能だが、金利が下がる（後述） |
| 元本保証 | あり（円預金） | あり（円預金） |
| 預金保険 | 円普通・円定期の合算で、1金融機関1人あたり元本1,000万円までとその利息が保護 | |
| 向いている資金 | 日常の生活資金・すぐ動かすお金 | 当面使う予定のない余裕資金 |
【2026年7月時点】定期預金をとりまく金利環境
2024年3月に日本銀行がマイナス金利政策を解除して以降、日銀は段階的に利上げを進めています。2026年6月の金融政策決定会合では政策金利を0.75%から1.0%程度へ引き上げ、これは1995年以来およそ31年ぶりの高水準となりました。これに伴い、銀行の預金金利も上昇傾向が続いています。
かつて「預けてもほとんど増えない」と言われたメガバンクの定期預金でも、1年ものの店頭表示金利が年0.4%前後（税引前）まで戻ってきました。さらにネット銀行や一部の地方銀行では、期間限定のキャンペーンで1年もの年1%を超える例もみられます。ただし金利は各行・時期によって大きく異なり、頻繁に改定されます。実際に預け入れる際は、必ず各金融機関の公式サイトで最新の金利・条件をご確認ください。
定期預金の選び方7つのポイント
定期預金はシンプルな商品ですが、金利の数字だけでなく次の7点をそろえて比較すると、預けたあとの後悔を防げます。
① 金利（税引前・税引後と「時点」を確認する）
定期預金を比較するとき、まず確認するのが金利です。一般に1ヵ月〜5年の預入期間ごとに金利が定められ、なかでも1年ものが人気です。表示は税引前が基本で、実際の手取りは税金（20.315%）を引いた税引後になります。金利は各行が随時改定するため、「◯年◯月時点」という時点とセットで確認し、比較するときは同じ預入期間・同じ条件でそろえましょう。
② 預入期間（満期までは資金が拘束される）
定期預金には満期があり、原則として満期まで引き出せません。使う予定の時期に合わせて期間を選ぶのが基本です。利上げが続く局面では、短めの期間で預けて満期ごとに金利を見直す考え方と、長めの期間で今の金利を確保する考え方の両方があります。どちらが有利かは金利動向次第で断定できないため、使う時期の見通しを軸に判断しましょう。
③ 中途解約利率（見落としやすい最重要ポイント）
満期前に解約すると、契約時の金利ではなく中途解約利率（期限前解約利率）が適用され、受け取れる利息が大きく下がります。たとえば三菱UFJ銀行のスーパー定期では、中途解約時に預入時の店頭表示利率の70%程度が適用されるなど、各行で扱いが定められています。せっかくの高金利も途中で解約すると活かせないため、満期まで置いておける資金で預け入れることが大切です。
④ 預入金額（最低預入額・上限を確認）
預け入れできる金額にも注意します。1円以上1円単位で預けられるネット銀行がある一方、最低◯万円からの商品や、上限が定められている商品もあります。検討している金額が最低預入額以上・上限以下に収まっているかを確認しましょう。まとまった金額のほうが利息のメリットは実感しやすくなります。
⑤ 満期後の扱い（自動継続の3タイプ）
意外と見落としがちなのが、満期を迎えた後の扱いです。主に次の3タイプがあり、預入時に選びます。
- 元利自動継続：元本と利息を合わせて、同じ期間の定期預金に自動で預け替える（複利効果が期待できる）
- 元金自動継続：利息は普通預金に受け取り、元本のみを同じ期間で預け替える
- 満期自動解約（自動解約）：満期日に元本と利息を普通預金へ払い戻す
自動継続を選ぶと、継続時には満期日時点の通常金利が適用されます。つまりキャンペーンの特別金利は満期後は続かないため、満期のたびに条件を見直すのがおすすめです。
⑥ キャンペーン・特別金利（条件と期間を必ず確認）
ネット銀行などは、通常より高いキャンペーン金利を実施することがあります。ただし「新規口座開設者限定」「エントリー要否」「対象期間」「最低預入額」などの条件が付き、満期後は通常金利に戻るのが一般的です。金利の数字だけでなく、適用条件と受付期間まで確認してから預け入れましょう。
⑦ 預金保険（ペイオフ）と預け先の分散
円定期預金は元本保証で、預金保険制度（ペイオフ）の対象です。万一預け先が破綻しても、円普通・円定期の合算で1金融機関あたり預金者1人につき元本1,000万円までとその利息が保護されます（決済用預金は全額保護）。1,000万円を超えるまとまった資金は、複数の金融機関に分けて預けると、それぞれで保護対象にできます。
選び方の7ポイント早見表
| 比較の観点 | 見るポイント | 備考 |
|---|---|---|
| 金利 | 税引前/税引後・時点・同一期間で比較 | 1年ものが人気。頻繁に改定される |
| 預入期間 | 使う時期に合わせる | 利上げ局面は期間分散も一案 |
| 中途解約利率 | 途中解約時にいくらになるか | 店頭金利の70%程度など。大きく下がる |
| 預入金額 | 最低預入額・上限 | 1円単位のネット銀行もある |
| 満期後の扱い | 元利継続/元金継続/自動解約 | 継続時は満期時点の金利 |
| キャンペーン | 条件・受付期間・対象者 | 満期後は通常金利へ |
| 預金保険 | 1,000万円＋利息まで保護 | 超過分は複数行に分散 |
定期預金の利息にかかる税金（20.315%）と税引後の目安
定期預金の利息には、20.315%（所得税15%＋復興特別所得税0.315%＋地方税5%）が源泉徴収されます。復興特別所得税は2037年12月末までの上乗せです。つまり手取りは、利息の約79.685%（＝利息×約0.79685）が目安になります。以下は預入額・金利水準別に、1年間預けた場合の利息（税引前）と税引後のおおよその金額です。
| 預入額（1年） | 金利（税引前） | 利息（税引前） | 税引後（概算） |
|---|---|---|---|
| 100万円 | 0.40% | 4,000円 | 約3,187円 |
| 1.00% | 10,000円 | 約7,969円 | |
| 1.20% | 12,000円 | 約9,562円 | |
| 500万円 | 0.40% | 20,000円 | 約15,937円 |
| 1.00% | 50,000円 | 約39,843円 | |
| 1.20% | 60,000円 | 約47,811円 |
※あくまで概算です。実際には預入日・満期日・日割り計算などにより異なります。最新の金利は各行公式でご確認ください。
ネット銀行と店舗型銀行、どちらを選ぶ？
定期預金の預け先は、大きくネット銀行と店舗型銀行（メガバンク・地方銀行・信用金庫など）に分けられます。それぞれの特徴を整理します。
| 観点 | ネット銀行 | 店舗型銀行 |
|---|---|---|
| 金利 | 高めの傾向。キャンペーンも積極的 | 控えめな傾向（地域・記念キャンペーンあり） |
| 手数料 | 条件を満たすとATM・振込が無料枠あり | 店舗網が広い。無料条件は行により様々 |
| 手続き・相談 | ネットで完結。対面相談は基本なし | 窓口で対面相談ができる |
| 向いている人 | 金利重視で、自分で手続きできる人 | 対面で相談したい人・地域の特典を重視する人 |
なかにはSBI新生銀行のように、店舗とオンラインの両方に対応し、SBIハイパー預金を通じてSBI証券との資金移動を自動化できる銀行もあります。金利だけでなく、普段の使い勝手（手数料の無料回数など）もあわせて選ぶと、実質的な手取りを増やしやすくなります。
金額・目的別の預け先の考え方
お金は「使う時期」で色分けすると、預け先を選びやすくなります。
- 生活防衛資金（生活費の半年〜1年分）：急な出費に備え、すぐ動かせる普通預金を中心に。定期に入れるなら短期で。
- 使う予定のある資金（教育費・住宅頭金など）：使う時期に満期を合わせて預けると、金利を活かしつつ計画的に貯められます。
- 退職金・まとまった余裕資金：ペイオフの1,000万円を意識し、必要に応じて複数の金融機関に分散を。退職金向けの特別プランを用意する銀行もあります。
まとまった1,000万円をどこに預けるかは、ペイオフの保護範囲と金利のバランスで考えるのが基本です。
定期預金のメリット・デメリット
| メリット | デメリット・注意点 |
|---|---|
| 元本保証で、預金保険（1,000万円＋利息）の対象 | 満期まで資金が拘束される（中途解約で金利が下がる） |
| 普通預金より高い金利で計画的に貯められる | 金利がインフレ率を下回ると、実質的な価値が目減りする可能性 |
| 預入時に金利が確定し、値動きに一喜一憂しない | 大きく増やす商品ではない |
定期預金は「大きく増やす」よりも、守りながら少しでも有利に置いておくための商品です。将来に向けてお金を増やす部分は、NISAなどの投資と役割を分ける考え方もあります（投資には元本割れのリスクがあるため、目的に応じて使い分けましょう）。
よくある質問（FAQ）
Q. 定期預金は途中で引き出せますか？
A. 中途解約は可能ですが、契約時の金利ではなく中途解約利率（通常より低い水準）が適用されます。満期まで置ける資金で預け入れるのがおすすめです。
Q. 1年ものと5年もの、どちらがよいですか？
A. 使う時期と金利の見通し次第です。利上げ局面では、期間を分けて預けて満期ごとに見直すのも有効です。
Q. 1,000万円を超える資金はどう預ければいい？
A. ペイオフで保護されるのは1金融機関あたり元本1,000万円＋利息までです。超える分は複数の金融機関に分散すると、それぞれで保護対象にできます。
Q. キャンペーンの特別金利は満期後も続きますか？
A. 続きません。満期後は通常金利に戻り、自動継続の場合は満期日時点の金利が適用されます。満期のたびに条件を見直しましょう。
Q. 利息にかかる税金はどれくらい？
A. 20.315%（所得税15%＋復興特別所得税0.315%＋地方税5%）が源泉徴収されます。手取りは利息の約79.685%が目安です。
まとめ：定期預金選びのポイント
定期預金はシンプルな商品ですが、①金利は時点と税引後で見る ②預入期間は使う時期に合わせる ③中途解約利率を確認する ④満期後の扱い（自動継続の種類）を決める ⑤キャンペーンは条件と期間を確認する ⑥ペイオフ1,000万円を意識して分散する——この視点でそろえて比較すると、預けたあとの後悔を防げます。2026年は利上げで金利が上昇し、選択肢が広がっている一方、キャンペーンは条件・期間つきです。最新の金利と条件は必ず各行の公式サイトでご確認ください。
