積立定期預金は、毎月決まった日に普通預金から一定額を移し、その都度「小さな定期預金」を1本ずつ作っていく商品です。一括で預ける定期預金との違いは、お金が預けられている期間の長さにあります。金利が同じなら、12万円を一括で1年預けるほうが、1万円ずつ12か月積み立てるより利息は多くなります。

1年後の同じ日に締めて比べると、積立で受け取る利息は一括のおよそ54%です。積立定期は利回りを上げる道具というより、手元にまだ無いお金を使わずに貯めていく仕組みとして選ぶ商品です。

積立定期は毎月1本ずつ定期預金を作る仕組みで、金利も1本ごとに決まる

全国銀行協会の用語解説では、積立定期預金は「計画的に毎月、決まった日に預金の積み立てをして、目標額を目指す定期預金」とされています。進学費用・旅行費用・住宅購入資金など、使う時期と目標額がある貯蓄に向く商品です。

満期までの金利は、積み立てごとに確定します（全国銀行協会「積立定期預金」）。1月に積み立てた1万円と7月に積み立てた1万円は、それぞれの預入日の金利で預けられる別々の定期預金です。

通帳やアプリでは1つの口座に見えますが、中身は「明細」と呼ばれる定期預金の束です。利息の計算・満期・中途解約は、この明細ごとに行われます。

年0.5%で積み立てても、1年後の利息は一括の約半分

よくある勘違いが「年0.5%の積立定期で年12万円積み立てれば、利息は12万円×0.5%＝600円」という計算です。最初の1万円は12か月預けられますが、最後の1万円は1か月しか預けられません。お金が定期預金の中にある平均期間は約6.5か月です。

年0.5%（仮定）で毎月1万円を12回積み立て、1年後の同じ日にすべてを満期にする場合を、月割りで概算します。

※単利・月割りの概算。実際は1年を365日とする日割り計算で、1円未満の端数処理や明細ごとの源泉徴収により数円の差が出ます。

積立の利息325円は、一括600円の約54%です（1＋2＋…＋12＝78か月分÷144か月分）。この割合は預け方の形で決まるため、金利が上がっても縮まりません。

同じお金を普通預金に置いたままにした場合との差は、この仮定では税引後で約52円です。積立定期の金銭的な上乗せは、一括との差より、普通預金に置いた場合との差で測るほうが実態に合います。

税金の内訳（所得税・復興特別所得税15.315%＋住民税5%）と、確定申告が要らない源泉分離課税の仕組みは、預金利息の税金20.315%の内訳と手取り早見表で整理しています。税金は積立のたびに引かれるわけでもなく、明細ごとの満期時（または解約時）に源泉徴収されます（国税庁 タックスアンサーNo.1310）。

積立定期の金利を2行で比べる（2026年10月19日現在）

次の2行では、積立定期にも同じ銀行の通常の定期と同じ金利が適用されています。銀行による差は、預入期間ごとに大きく開きます。ゆうちょ銀行とソニー銀行の金利一覧で、10月19日現在の水準を並べました（いずれも税引前・年利）。

※2026年10月19日現在、各行の金利一覧で確認。ゆうちょ銀行の自動積立定期貯金は預入期間3か月〜10年、ソニー銀行の積み立て定期預金は継続型が1〜3年、目標日型が6か月〜3年から選びます。

ソニー銀行の1年もの（年1.000%）で毎月1万円を積み立てる場合、1本の明細が1年後に受け取る利息は税引前で100円です。12本そろうと1,200円ですが、受け取りは最初の明細の満期から最後の明細の満期まで、およそ1年かけて分散します。

この表の差は、積み立てる額が小さいうちは月数十円の違いにとどまります。金額が大きくなるほど、また3年など長めの期間を選ぶほど、銀行選びの影響が大きくなります。

「1本ずつ同じ期間」型と「ゴールの日に満期を合わせる」型

積立定期は、明細の満期の決まり方で2つに分かれます。どちらの型かは銀行・商品ごとに違い、同じ積立でも受け取れる時期が変わります。

期間指定型では、1年分を積み立て終えても、全部がそろって満期になるのは最後の明細が満期を迎える約2年後です。ゆうちょ銀行の自動積立定期貯金は、預入期間5年以下の明細を満期後に元金と利子ごと同じ期間で預け直す「元利金継続」の扱いで、継続後はその時点の店頭表示金利になります。

目標日型は受け取りの日が読みやすい反面、目標日に近い明細は短い期間の金利で預けることになります。ソニー銀行の目標日型では、目標日の1か月前からが据置期間で、残り期間が当初の預入期間に満たない明細は目標日を満期日とする定期になります。

ボーナス月だけ多く積み立てる設定もできます。ゆうちょ銀行は毎月の「一般月」とは別に年6回以内の「特別月」を設けられ、ソニー銀行は年2回の増額指定月と随時の積立に対応しています（各行の商品説明・2026年10月確認）。

途中で引き出すときは「どの明細を崩すか」で目減りが変わる

積立定期を満期前に引き出すと、崩した明細には中途解約利率が適用されます。解約は明細ごとなので、全額が不利な金利になるとは限りません。ただし、どの明細から崩れるか、どこまで下がるかは商品で大きく違います。

• ソニー銀行の積み立て定期預金は、一部引出が1,000円以上1,000円単位です。直近に積み立てた明細から順に解約され、預入から1年未満の解約は「約定利率×10%」と普通預金利率の低いほうになります（同行の商品詳細説明書・2025年12月23日更新）。
• ゆうちょ銀行の自動積立定期貯金は、1回分の積立金額を分割して払い戻せません。預入期間内の払戻しは、6か月以上1年未満なら「預入日時点の6か月の定期貯金の約定利率×60%」などの利率で、預入日時点の通常貯金の利率を下回らない扱いです（同行の商品概要説明書・2026年5月18日現在）。

新しい明細ほど預けた日数が短いため、そこから崩れる仕組みなら失う利息は小さく済みます。中途解約利率の考え方は定期預金の中途解約利率の仕組みで説明しています。

ゆうちょ銀行では、通常貯金の残高が足りない月は積立が行われません。1年以上連続して積立ができないと、以後の積立は止まります。引き落とし口座の残高は、積立日の前に見ておく必要があります。

上乗せは「同じ銀行の普通預金金利」と並べると小さいこともある

普通預金の金利が上がってきたいま、積立定期の値打ちは「定期の金利−普通預金の金利」の差で測ります。ゆうちょ銀行の金利一覧（2026年10月19日現在）では、定期貯金は1か月〜1年がいずれも年0.500%、通常貯金は年0.400%です。

ゆうちょ銀行は2026年11月9日に通常貯金を年0.500%へ引き上げると公表しています。定期貯金の金利がこのままなら、1年以下の自動積立定期貯金と通常貯金の金利差はなくなります。その場合、積立定期に残る利点は「引き出しにくさ」という仕組みの面だけです。

一方、ソニー銀行は1年ものの積み立て定期預金が年1.000%で、円普通預金（年0.400%）との差は0.600%あります（同日現在）。積立定期を始める前に、同じ銀行の普通預金金利と、積立で選ぶ預入期間の定期金利を並べてください。差が小さいなら、普通預金の中で目的別に口座を分けるだけでも、貯める効果はほぼ同じです。

一括か積立か、手元のお金の状態で決める順番

一括と積立は、どちらが得かを比べる関係にはありません。お金がいまどこにあるかで使い分ける商品です。次の順番で考えると整理できます。

• すでにまとまったお金が普通預金にあるなら、積立にせず一括で定期預金へ移します。同じ金利なら利息は一括のほうが2倍近く多くなります。使う時期が分かれるなら、満期を分けて預ける定期預金のラダリングが向きます。
• 毎月の給与から少しずつ貯めたいなら、積立定期の出番です。給与の入る口座の銀行で設定すれば、振替の手間も費用もかかりません。
• 普通預金にたまった分を半年や1年に一度、まとめて定期へ移す方法もあります。自分で続けられるなら、積立より利息が多くなることもあります。
• 勤務先に財形貯蓄の制度があれば、給与天引きで積み立てられ、住宅・年金目的なら利息の非課税枠もあります。条件は財形貯蓄と定期預金の違いで扱っています。

積立の期間は、使う時期に合わせて選ぶのが基本です。1年後に使うお金を5年の明細で積み立てると、途中で崩すことになり、中途解約利率で目減りします。

積立定期預金も円建ての定期預金なので預金保険の対象です。普通預金など他の一般預金と合算し、1金融機関ごとに預金者1人あたり元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護されます（預金保険機構「保護される預金等の範囲」）。

積立定期預金を始める前に出やすい疑問

Q. 定期預金（定期貯金）と定額貯金は何が違いますか？

A. 定額貯金はゆうちょ銀行の商品で、預入から6か月たてばいつでも払い戻せ、最長10年まで半年複利で利子がつきます。金利は預けた期間に応じて段階的に上がります（3年まで6か月ごと）。定期貯金は預入期間を先に決め、満期前の払戻しには所定の低い利率が適用されます。

Q. 積立定期預金でもマル優（障害者等の非課税貯蓄）は使えますか？

A. 商品によって異なります。全国銀行協会は積立定期預金を障がい者等のマル優の対象と説明していますが、ゆうちょ銀行の自動積立定期貯金はマル優を利用できないと明記しています。ソニー銀行の積み立て定期預金の商品詳細説明書（2025年12月23日更新）にはマル優の記載がないため、利用を考える場合は同行に取扱いを問い合わせてください。

積立定期預金を選ぶかどうかの目安

積立定期預金は毎月1本ずつ定期預金を作る仕組みで、利息は一括で預けた場合の約半分にとどまります。まとまったお金があるなら一括、これから貯めるなら積立と、お金の状態で使い分けるのが基本です。

始める前には、同じ銀行の普通預金金利と積立で選ぶ期間の定期金利の差、期間指定型か目標日型か、途中で崩すときの中途解約利率を、商品説明書で見比べてください。定期預金そのものの基本は定期預金とは？普通預金との違いにまとめています。

※金利・キャンペーン条件は記載時点のものです。預け入れ前に各行の最新の金利表でご確認ください。

参考・出典：全国銀行協会「積立定期預金」／預金保険機構「保護される預金等の範囲」／国税庁「No.1310 利息を受け取ったとき（利子所得）」