店頭とネットの定期預金金利の差｜同じ銀行で金利が違う理由
同じ銀行の定期預金でも、窓口で申し込むかインターネットで申し込むかで金利が変わります。2026年10月時点の例では、上乗せが年0.005%の銀行もあれば、ネット限定の商品が店頭の商品の2.5倍の金利という銀行もあります。
差の大きさより先に見るべきなのは、上乗せが満期の自動継続後も続くかどうかと、ネットで預けるための条件です。店頭で申し込んだほうが高くなる商品もあるため、経路ごとに金利一覧を読み分ける必要があります。
窓口の金利とネットの金利が分かれるのは、預金を集める費用が違うから
銀行が預金に払う金利は、集めた資金にかかる費用の一部です。窓口で受け付ける預金には人件費や店舗の費用がかかり、ネットで受け付ける預金はその分を抑えられます。
浮いた費用を金利に回すと、ネット経由の預金に上乗せを付けられます。店舗のない地域から預金を集めたい銀行にとっては、ネット限定の金利が全国向けの集客手段にもなります。
基準になる店頭表示金利は、日本銀行が毎月15日時点で集計しています。2026年9月の平均は、定期預金（1千万円以上・1年）が年0.472%、普通預金が年0.322%でした（日本銀行「預金種類別店頭表示金利の平均年利率等」）。
この平均は各行の店頭表示金利を単純に平均した値です。ネット限定の上乗せ後の金利や期間限定の特別金利を集めた数字とは違い、預けられる金利の上限は示していません。
2026年10月時点の3つの例を、100万円・1年の手取りに直す
経路による差は、銀行ごとに桁が違います。100万円を1年預けた場合の税引後の利息で並べると、次のとおりです（年率・税引前の金利をもとに、20.315%の源泉分離課税を差し引いた概算）。
| 銀行と商品 | 店頭で預ける場合 | ネットで預ける場合 | 税引後の差（100万円・1年） |
|---|---|---|---|
| 京葉銀行 スーパー定期1年 | 年0.500%（税引後 約3,985円） | 年0.510%（税引後 約4,064円） | 約79円 |
| 商工中金 スーパー定期1年 | 年0.500%（税引後 約3,985円） | 年0.505%（税引後 約4,025円） | 約40円 |
| SBI新生銀行 円定期1年 | 年0.500%（パワーフレックス円定期・税引後 約3,985円） | 年1.250%（パワーダイレクト円定期・税引後 約9,961円） | 約5,976円 |
※京葉銀行は2026年10月18日までの適用分、商工中金は10月13日現在、SBI新生銀行は10月15日現在の各行公式サイトの金利一覧による。
京葉銀行と商工中金の上乗せは年0.010%と年0.005%で、100万円なら税引後で100円に届きません。この2行では、経路の違いよりも預け先の銀行選びのほうが手取りに大きく響きます。
SBI新生銀行の差は性質が違います。窓口とネットの両方で扱う商品と、ネット限定の別商品とで金利体系そのものが分かれており、上乗せ幅という形では表示されていません。
ネットの上乗せが継続後も続くか、初回満期で店頭金利に戻るか
ネットの金利を比べるときは、2回目以降の満期にどの金利が付くかを商品説明で確かめます。2つの例で扱いが分かれています。
京葉銀行のインターネットバンキングの金利表には、初回の預け入れにだけ適用する金利だと書かれています。初回満期日以降は、継続日の店頭表示金利で自動継続されます（2026年10月時点）。
商工中金のインターネットバンキング専用定期は、自動継続した場合も継続日の店頭表示利率に所定の上乗せを加える仕組みです。上乗せ幅は継続日の条件で決まるため、毎回同じ幅とは限りません。
初回だけの上乗せなら、2年目以降は窓口で預けた定期と同じ金利になります。満期ごとに預け先を見直すつもりがない人ほど、継続後の扱いで手取りが変わります。継続時の金利の付き方は店頭表示金利・特別金利・優遇金利の違いで整理しています。
窓口で申し込んだほうが金利が高くなる商品もある
経路の差はネットが高い方向だけとは限りません。大口の新規資金や年齢層を絞った商品では、店頭限定で金利を上乗せする例があります。
SBI新生銀行のスタートアップ円定期預金（新規口座開設から3か月目の末日までが対象）は、3か月もの・1年ものとも年1.700%です。最低預入額は店舗が500万円以上、ネットが30万円以上です（2026年10月15日時点）。
このうち3か月ものを店頭で1回に1,000万円以上申し込むと、年0.10%上乗せされた年1.800%で設定できます。ネットでの申し込みは対象外で、上乗せは1人1回・1口限りです。
| 1,000万円・3か月の場合 | 金利（税引前） | 税引後の利息（概算） |
|---|---|---|
| ネットで申し込む | 年1.700% | 約33,867円 |
| 店頭で1回に申し込む | 年1.800% | 約35,859円 |
※3か月を0.25年として計算した概算。2026年10月15日時点の公式サイト掲載の金利による。
差は税引後で約2,000円です。店頭の上乗せには、申し込み時に資産運用相談シートへの記入という条件が付きます。来店の手間と、資産運用の相談の場になることを含めて受けるかどうかを決めることになります。
窓口で預けた定期は、満期を迎えてもネットの金利に切り替わらない
すでに窓口で預けている定期を、満期の自動継続でネットの金利に変えることはできない場合があります。上乗せの対象が、ネット経由で新たに預け入れた分に限られているためです。
商工中金は、既存の定期をネット専用定期に切り替えたい場合、自動継続を止めて満期日に入金された解約金を元手に、ネットで改めて預け入れるよう案内しています（2026年10月時点）。
手順は、満期日より前に自動継続を解除し、満期日に普通預金へ戻った資金をネットで預け直すという流れです。解除の締め切りは銀行ごとに異なります。商工中金のネット専用スーパー定期では、ネットでの自動継続の停止は満期日の3営業日前までです。
満期日を過ぎて普通預金に置いた期間は、普通預金の金利しか付きません。預け直しの日を満期日にそろえると、利息の空白をつくらずに済みます。
ネット限定の金利に付いてくる条件を、商品説明書で確かめる
ネットの金利を使うには、その銀行のインターネットバンキングの契約が前提です。口座開設とは別に利用登録が要る銀行もあり、申し込みから使えるまでの日数を見込む必要があります。
預入金額の条件も経路で変わります。商工中金のネット専用スーパー定期は1万円以上1,000万円未満で、1,000万円以上はネット専用大口定期として別の商品になります（2026年10月時点）。
金額帯によって上乗せが消える例もあります。京葉銀行のネットの金利表では、大口定期（1,000万円）に上乗せがなく、1年もので店頭と同じ年0.500%です（2026年10月18日までの適用分）。
税金の扱いでは、商工中金はネットでのマル優（障害者等の少額預金の利子所得等の非課税制度）を取り扱っていません。マル優を使う人は、窓口や電話での預け入れと手取りを比べる必要があります。
- インターネットバンキングの契約と利用登録の要否
- ネットで預けられる最低額と上限額、金額帯ごとの上乗せの有無
- 上乗せが初回満期までか、継続後も続くか
- 中途解約や継続停止をネットで手続きできる締め切り
- マル優など、ネットでは使えない取り扱い
同じ銀行の金利一覧を、店頭・ネット・限定商品の3段で読む
預け先を決める前に、同じ銀行の中で3つの金利を並べると取りこぼしが減ります。店頭表示金利、ネットで預けた場合の金利、経路を問わず別に用意された商品の金利の3つです。
商工中金では、ネット専用スーパー定期1年が年0.505%なのに対し、窓口とネットの両方で扱う定期預金「マイハーベスト」の1年ものは年0.650%（50万円以上・半年複利）です（2026年10月13日現在）。
100万円を1年預けた税引後の利息は、ネット専用スーパー定期が約4,025円、マイハーベストが約5,190円です。ネットの上乗せはマイハーベストには付きませんが、それでも金利はこちらが上回ります。
ネット限定という表示が、その銀行でいちばん高い金利を意味するわけではないということです。地方銀行のネット専用支店まで比べるなら、地方銀行ネット支店の定期預金比較で金利と条件を並べています。
目安として、上乗せが年0.01%前後なら経路よりも銀行選びを優先し、ネット限定の別商品があれば店頭の商品と税引後の額で比べます。店頭限定の上乗せは、来店の手間と相談の場を受け入れられる大口資金の場合に検討の対象になります。
店頭とネットの金利差で迷いやすい質問
Q. ネット支店や本店など、同じ銀行で経路を分けて預けると預金保険の枠は増えますか？
A. 増えません。預金保険は1金融機関ごとに預金者1人当たりで合算され、元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護の上限です（預金保険機構「名寄せ」）。窓口とネットで預けた定期も合算されます。
Q. 窓口で申し込んでも、ネットと同じ金利にしてもらえますか？
A. 本文の例では、ネットの金利はインターネットバンキングで預け入れた分に限られます。京葉銀行はネットでの預け入れを初回金利の条件とし、商工中金はネット専用の商品として扱っています。窓口で申し込んだ分は店頭の金利です。
Q. ネット限定の定期を満期前に解約すると、金利はどうなりますか？
A. 約束した金利は適用されず、商品説明書で定めた中途解約利率になります。たとえば商工中金のネット専用スーパー定期では預入後6か月未満なら解約日の普通預金利率、6か月以上1年未満なら約定利率の50%です（2026年10月時点）。
Q. 期間限定キャンペーンで店頭とネットの金利が逆転することはありますか？
A. あります。本文のSBI新生銀行の例のように、大口や新規資金を条件にした店頭限定の上乗せが、同じ時期のネットの金利を上回ることがあります。実施中のキャンペーンは定期預金キャンペーン金利の比較一覧にまとめています。
経路の差は、上乗せ幅よりも継続後の金利と条件で決まる
店頭とネットの金利差は、年0.005%から別商品で2倍以上まで幅があります。数字が小さい上乗せは手取りにほとんど影響しません。手取りを左右するのは、継続後に店頭金利へ戻るかどうかと、金額帯や手続きの条件です。
同じ銀行の金利一覧を経路ごとに読み、税引後の利息で比べてから預け入れ経路を選ぶと、上乗せの見かけに左右されずに済みます。金利・キャンペーン条件は記載時点のものです。預け入れ前に各行の最新の金利表でご確認ください。
