定期預金の残高が優遇ステージの判定に入るかどうかは、銀行によって分かれます。

当サイトが2026年11月1日に6行の公式案内で確認したところ、楽天銀行・auじぶん銀行・UI銀行・SBI新生銀行の4行は定期預金を判定に数えていました。

ソニー銀行は最初のシルバーまでは定期預金も数えますが、ゴールド以上は外貨預金や投資信託の残高だけで判定します。ドコモSMTBネット銀行のスマートプログラムは、定期預金を判定に入れていません。

ステージが上がって増えるのは、主に振込やATMの無料回数です。その価値は、実際に使う回数に手数料を掛けて円で出すと、預ける額や銀行によって0円から年5,000円台まで開きました。

6行の公式案内で、ステージの判定に使う残高を調べた結果

調べたのは、残高でステージや回数が変わる優遇プログラムを持つネット銀行など6行です。各行の優遇プログラムのページと注意事項を開き、判定に使う残高の範囲と、判定から適用までの時期を同じ項目で比べました。

※2026年11月1日に各行の公式ページで確認。給与受取や取引件数など、残高以外の条件でもステージが上がる銀行があります。

ドコモSMTBネット銀行で普通預金から定期預金へ移すと、判定に使う残高はその分だけ減ります。移した月の末の残高で判定され、2か月後の無料回数が少なくなることがあります。

ソニー銀行のゴールド（500万円以上）とプラチナ（1,000万円以上）は、外貨預金・投資信託・WealthNaviの残高の合計で判定します。円の定期預金をいくら増やしても、届くのはシルバーまでです。

預けた月にはまだステージは変わらない

どの銀行も、残高を判定する日と特典を使える月が離れています。翌々月に適用するソニー銀行・UI銀行・ドコモSMTBネット銀行では、10月末の残高で決まったステージを使えるのは12月です。

差が大きいのはSBI新生銀行です。年間判定残高は1年分の月末残高の平均なので、12月に100万円を預けても、その年の判定にはほとんど反映されません。

シルバーの100万円を満たすには、低い2か月を除いた10か月の平均で100万円が必要です。年の途中から預けた年は、届かないことがあります。

UI銀行も月末の一時点ではなく、1か月の毎日の残高の平均で判定します。月の途中で定期預金を作った場合、その月の平均には作った日以降の分しか入りません。

逆に、ソニー銀行には残高が一時的に減ってもステージを最大半年間保つ「ステージサポート」があります。ただし3月末と9月末の判定には適用されないため、満期で引き出す時期がこの月末に重なると、ステージが下がることがあります。

無料回数は、毎月使う回数を掛けてはじめて円になる

ステージの特典の多くは、無料回数の上限が増えるという形です。上限が増えても、使わなければ得は0円です。

そこで当サイトで、毎月3回だけ他行へ振り込む人を想定し、100万円を定期預金に置いたときの年間の手数料の差を試算しました。

※当サイト試算。前提は、給与受取や取引件数など残高以外の条件なし、インターネットからの振込、ソニー銀行はSony Bank WALLETなし。金利換算は「年間の差÷（1−0.20315）÷100万円」。手数料と回数は2026年11月1日に各行の公式ページで確認。

auじぶん銀行とUI銀行で差が0円なのは、もともとの無料回数が月3回以上あるためです。auじぶん銀行はゴールドで月10回まで増えますが、月3回しか振り込まない人には増えた7回分の価値がありません。

300万円に増やすと、ソニー銀行はシルバーになり、無料回数は月1回から3回に増えます。振込手数料1回110円で計算すると年2,640円、300万円に対する税引前の金利に直すと年0.110%相当です。

預ける額が大きいほど、金利に直した価値は薄まる

手数料の節約は、預けた額に比例して増えるわけではありません。楽天銀行の年5,220円は、100万円なら年0.655%相当ですが、300万円をスーパーVIPのために置くと年0.218%相当に下がります。

他行振込の無料回数は、VIPでもスーパーVIPでも同じ月3回だからです。スーパーVIPで増えるのは、ATMの無料回数（月5回→7回）だけです。

無料回数の価値には、利息と違って税金がかかりません。利息は20.315%が源泉分離課税で差し引かれるため、上の表では節約額を税引前の利率に戻して比べています（国税庁 No.1310 利息を受け取ったとき（利子所得））。

楽天銀行では、給与・賞与・年金の受取があると、ステージに関係なく他行振込が月3回無料になります。

この場合はステージ特典と比べて多い方の回数だけが付くため、給与を受け取っている人が定期預金でVIPを目指しても、振込の回数は増えません。

同じように、ほかの銀行でも給与受取や口座振替で同じステージに届くなら、定期預金の分の価値は0円です。資金を移すときの振込手数料の考え方は、他行からの振込入金でキャンペーン金利を取るコストと損益分岐の記事で計算しています。

定期預金のキャンペーン特典がランクで変わる例

ステージが定期預金の特典そのものを左右する例もあります。ドコモSMTBネット銀行は2026年10月9日から11月30日まで、3か月ものの円定期預金のキャンペーンを実施しています。

対象は、エントリーして同じ月に合計100万円以上預けた人で、預入額とスマプロランクに応じて最大27,000円の現金が付きます。

この特典は、預けた月の翌月から3か月間、各月のランクで計算されます。ランクがベーシックの月は、その月の分が付きません。

ランクの判定に入るのは円普通預金とSBIハイブリッド預金だけで、定期預金に移した100万円はランクを上げる材料になりません。

普通預金の残高でランクを保っていた人が、全額を定期預金に移すと、2か月後からランクが下がり、特典の一部を失うことがあります。キャンペーンの適用条件を読むときは、ランクの判定に入る残高の範囲まで確認してください。

キャンペーンの金利や特典を他行と比べたいときは、定期預金キャンペーン金利の比較一覧で、実施中のものを毎月更新しています。

ステージのために増やす預金と、預金保険の1,000万円

どのステージでも、預金が守られる範囲は変わりません。円の定期預金と普通預金は、1つの銀行ごとに元本1,000万円までとその利息が預金保険で保護されます。外貨預金は保護の対象外です（預金保険機構「保護の範囲」）。

auじぶん銀行のプレミアムは総資産残高1,000万円以上、ソニー銀行のプラチナは外貨預金・投資信託などで1,000万円以上が条件です。

上位のステージを残高で目指すと、保護の上限を超える額や、保護の外にある商品を1行に集めることになります。

ステージの条件や特典は変わることがあり、ドコモSMTBネット銀行の案内にも、判定条件と特典は銀行が変更できると書かれています。手数料の数百円のために、1,000万円を超える額を1行にまとめる理由は見当たりません。

金利の高い定期と、ステージの付く定期を比べる手順

預け先を決めるときは、まず定期預金の金利の差を税引後の円に直します。100万円を1年預けて金利が年0.1%違えば、税引後の利息の差は約797円です。

次に、自分が毎月実際に使う振込とATMの回数を数え、ステージが上がったときに無料になる回数との差に1回の手数料を掛けます。給与受取などで同じステージに届くなら、その分は0円で計算します。

両方の円の額を比べ、ステージの分が利息の差より大きいときだけ、金利の低い定期を選ぶ理由になります。

SBI新生銀行のように適用が翌年からの銀行では、最初の1年はステージの分を0円として数えます。

ポイントや現金特典を金利と比べる方法は、金利0.1%とポイント1,000円はどちらが得かの記事で紹介しています。

金利・特典・手数料の条件は記載時点のものです。預け入れ前に各行の最新の金利表と優遇プログラムの案内でご確認ください。

本文で参照した公的資料

• 預金保険機構「保護の範囲」
• 国税庁 No.1310 利息を受け取ったとき（利子所得）