応援定期預金の多くは、寄付を出しているのは銀行であって預金者ではなく、預金者に付く金利は通常の定期預金と同じか、期間限定で少し高い水準に設定されています。つまり「地域やチームに寄付できる」という説明は正しいのですが、寄付したのは預金者ではないので寄付金控除は受けられず、逆に利息が寄付で目減りするわけでもありません。得か損かを分けるのは寄付の話ではなく、通常の定期預金と比べて、預入方法・期間・解約・他の優遇との併用で何を差し出しているかです。この記事では、2026年9月時点で確認できる3つの商品を例に、応援定期の仕組みを預金者の側から分解します。
目次
応援定期の「寄付」は、ほとんどの場合あなたの利息から引かれていない
地域限定・寄付付きの定期預金は、地方銀行や信用金庫を中心に毎年のように募集されますが、商品要項を読むと寄付の原資は次のどちらかに整理できます。
- 銀行が自分の負担で寄付する型：預入総額や残高の一定割合（今回確認した商品では0.01%〜0.20%）を、銀行が自治体・スポーツチーム・NPOなどに拠出します。要項には「お客さまのご負担はありません」と書かれています。2026年9月時点で確認した商品は、下で挙げる3件を含めすべてこの型でした。
- 預金者の利息の一部を寄付に回す型：要項に「利息の一部を寄付にあてる」「寄付金は利息から差し引く」といった記載がある場合は、預金者の受取額が減る型です。この型を見かけたら、寄付の名義が誰になるのか、差し引かれる額がいくらかを要項で確かめてから預け入れを判断してください。
どちらの型でも、預金者が受け取る利息には通常どおり20.315%の源泉分離課税がかかります。「寄付付きだから利息の税金が軽くなる」ということはありません。利息の税金の内訳は預金利息の税金20.315%の内訳と手取り早見表で整理しています。
仕組みは3つに分かれる——同金利型・特別金利型・成績連動型
寄付の原資が銀行側だとすると、預金者にとっての違いは「金利がどう決まるか」に集約されます。
| 型 | 預金者の金利 | 寄付の出どころ | 預金者が差し出しやすいもの |
|---|---|---|---|
| 同金利型 | 通常の定期預金と同じ店頭表示金利 | 銀行が預入額の一定割合を負担 | 店頭のみ・期間固定・一部解約不可などの手続き面の制約 |
| 特別金利型 | 店頭表示金利より高い特別金利（初回満期まで） | 銀行が新規預入総額の一定割合を負担 | 新規資金限定・取扱店舗の限定・募集枠到達で終了・他の優遇と併用不可 |
| 成績連動型 | 店頭表示金利＋チームの順位などに応じた上乗せ（4位以下は上乗せなし、といった段階制） | 上乗せ分は銀行負担。寄付を伴わない商品もある | 上乗せ幅が預入時点では確定しない |
成績連動型は、上乗せ幅がシーズン終了まで決まらない点で、金利が預入時に確定する他の2型と性格が違います。「最大＋2.0%」といった数字はいちばん良い結果のときの上乗せ幅であって、確定した金利ではありません。
3つの実例で読む「寄付の原資」と「預金者の条件」（2026年9月時点）
ここでは型の違いが分かる3商品だけを取り上げます。いずれも例であり、取扱期間や金利は変わりますが、型の違いと確認すべき欄は変わりません。
常設・同金利・応援先を自分で選ぶ型：大和ネクスト銀行「応援定期預金」
大和ネクスト銀行の応援定期預金は、預入金額に一定の割合を乗じた金額を銀行が寄付し、円貨で預ける場合の金利は通常の円定期預金と同じです（2026年9月1日現在、円1年もの 年1.300%・税引後 年1.035%）。応援先は認定NPO法人や公益財団法人などの一覧から預金者が選び、寄付は半期ごとに預入金額を集計して銀行が行います。留意点として、預入後に応援先は変更できないこと、原則として中途解約できないこと、同時期に実施される他のキャンペーンの対象にならないこと、満期時に自動継続を選ぶと継続日時点の応援定期預金金利と応援先が引き継がれることが要項に明記されています。円預金は預金保険の対象です（出典：大和ネクスト銀行 応援定期預金）。
期間限定・同金利・店頭限定の型：埼玉りそな銀行「道徳銀行預金」
埼玉りそな銀行が2026年4月1日に取扱いを始めた寄付型定期預金（愛称：道徳銀行預金）は、預入残高の0.01%相当額を銀行が埼玉県「こども食堂・未来応援基金」に寄付する商品で、適用利率は預入日の店頭表示利率と同じです。取扱期間は2026年4月1日〜9月30日、預入期間は6ヵ月、預入金額は個人100万円以上で、店頭のみの取扱い（ATM・アプリ不可）、一部解約不可という条件が付きます。100万円を預けた場合に銀行が寄付する額は100円で、預金者の利息には影響しません。要項には「寄付は当社が行うため、寄付金控除等の利用はできません」と明記されています（出典：埼玉りそな銀行 寄付型定期預金 道徳銀行預金）。
特別金利＋寄贈・店舗と募集枠に上限がある型：トマト銀行「応援定期預金」
岡山県のトマト銀行は、ファジアーノ岡山などを応援先に、新規預入総額の0.20%（応援先ごとに上限200万円など）をチーム強化資金として寄贈する応援定期預金を扱っています。こちらは特別金利型で、2026年7月1日現在の預入金利は1年 年0.700%・3年 年0.900%・5年 年1.100%（税引後 年0.5577%・0.7171%・0.8765%）。窓口で30万円以上の新たな資金が対象、取扱店舗の限定があり、特別金利は初回の預入期間のみで初回満期日以降は満期日当日の店頭表示金利、中途解約すると特別金利は適用されず、他の金利優遇との重複利用はできません。なお特別金利枠は募集総額に達したため2026年9月9日で取扱いを終了しています（出典：トマト銀行 応援定期預金）。
100万円を1年ものに預けた場合を、この条件で分解すると次のようになります。預金者の税引後利息は約5,577円、源泉徴収される税金は約1,423円、そして銀行がチームに寄贈する額は2,000円で、寄贈額は利息の内側ではなく外側にあります。
「寄付したつもり」にはなれない——寄付金控除は預金者に付かない
ここが検索上位の説明で抜けやすい点です。所得税の寄附金控除は、納税者本人が国や地方公共団体、特定公益増進法人などに特定寄附金を支出したときに受けられる所得控除で、確定申告には寄付先が発行した受領証が必要です（出典：国税庁 タックスアンサー No.1150 寄附金控除）。応援定期預金では寄付の主体が銀行なので、預金者には受領証が発行されず、控除の対象にもなりません。大和ネクスト銀行は「お客さまによる寄付行為ではありません。そのため、寄付を証する書面等の発行はありません」、埼玉りそな銀行は「寄付金控除等の利用はできません」と、それぞれ要項で明示しています。
逆に言えば、預金者の税負担は増えも減りもしません。「地域に貢献しながら節税もできる」と考えて預けるのは誤りで、控除まで欲しいなら、預金は金利で選び、寄付は自分の名義で別に行うのが筋の通った組み立てです。
判断材料：上乗せ幅より「通常の定期と比べて何を差し出したか」を数える
応援定期が得かどうかは、寄付の有無ではなく、同じ資金を条件の少ない定期預金に預けた場合との差で決まります。預け入れ前に次の4点を通常の定期預金と並べて比べてください。
- 税引後の受取額：同金利型なら通常の定期と同額です。特別金利型は初回満期までの上乗せぶんが上積みになりますが、ネット銀行の常設金利（例：SBI新生銀行のパワーダイレクト円定期預金は2026年9月15日現在 1年もの 年1.200%）と比べて高いかどうかで見ます。「地元だから」と比較を省くと、上乗せ後でも下回ることがあります。
- 預入経路と店舗の制約：店頭のみ・取扱店舗限定の商品は、来店できる人にしか選べません。ATMやネットで預けられる同金利型とは手間が違います。
- 期間中の自由度：一部解約不可、原則中途解約不可、中途解約時は特別金利不適用、応援先の変更不可といった条件は、通常の定期預金より重いことが多い項目です。急に資金が要る可能性がある人は、この差を金利差と天秤にかけます。
- 満期後の扱いと募集枠：特別金利は初回満期まで、満期後は店頭表示金利に戻るのが通例です。募集総額に達すると予告なく終了する商品もあります。自動継続の落とし穴は定期預金の自動継続に注意｜キャンペーン金利は初回満期までにまとめています。
この4点で通常の定期預金と差がない、または金利差が制約に見合うなら、応援定期は「同じ条件でついでに地域へ回る仕組み」として選ぶ価値があります。差が大きいのに寄付の文言だけで選ぶと、預金者が負担しているのは寄付ではなく自由度と比較の手間になります。金利水準そのものを横断で見たいときは定期預金キャンペーン比較｜ネット銀行の高金利と適用条件を併せてご覧ください。
応援定期で迷いやすい疑問
Q. 応援定期預金に預けると、寄付金の領収書や証明書はもらえますか？
A. もらえません。寄付を行うのは銀行であり、預金者は寄付者ではないためです。大和ネクスト銀行や埼玉りそな銀行の要項にも、寄付を証する書面は発行しない、寄付金控除は利用できない旨が明記されています。
Q. 地元に住んでいなくても、地域応援型の定期預金に預けられますか？
A. 商品によります。トマト銀行のように取扱店舗が限られ窓口での預入に限る商品は、実質的にその地域で来店できる人が対象です。一方、大和ネクスト銀行のようにインターネットで預けられる商品は居住地を問いません。要項の「取扱店舗」「預入方法」の欄で判断できます。
Q. 応援定期を自動継続にした場合、次の期間も寄付や特別金利は続きますか？
A. 特別金利型は初回満期日までが上乗せの範囲で、満期後は店頭表示金利に戻るのが通例です。大和ネクスト銀行の同金利型は、継続日時点の応援定期預金金利と応援先が引き継がれますが、寄付ができない事情が生じた場合は自動解約に変更されることがあります。継続時の扱いは商品ごとに要項で確認が必要です。
Q. 寄付付きの定期預金も預金保険（ペイオフ）の対象ですか？
A. 円建ての定期預金であれば対象です。今回取り上げた3商品はいずれも要項に預金保険の対象である旨の記載があります。外貨建てで預け入れる場合（大和ネクスト銀行の米ドル建てなど）は預金保険の対象外です。
まとめ——応援定期は「寄付の代わり」ではなく「条件付きの定期預金」として比べる
応援定期預金の寄付は銀行が負担し、預金者の利息にも税金にも影響しないのが、2026年9月時点で確認できる商品の共通点です。だからこそ選ぶ基準は寄付ではなく、税引後の受取額・預入経路・期間中の自由度・満期後の扱いの4点を通常の定期預金と並べて数えることになります。差が小さければ地域へ回る仕組みとして選ぶ価値があり、差が大きければ預金と寄付は分けて考えるほうが、預金者にも応援先にも無理がありません。金利や取扱条件は変更されるため、最新の内容は各金融機関の公式サイトでご確認ください。